● یک میان پرده مالی!

در دو سه هفته اخیر چند تا ایمیل داشتم از دوستانی می پرسیدند آیا امکان پذیره که پول بیاورند کانادا و بگذارند توی حساب بانکی و با بهره اش زندگی کنند؟

در پاسخ به این سوال توجه شما را به دو اصل مهم جلب می کنم و بعد نگاهی داریم به انواع حساب های بانکی و سرمایه گزاری:

1- اولا هیچ بانکی در هیچ نقطه دنیا – چه در تهران چه در تورنتو و چه در جای دیگر این کره خاکی- برای رضایت خدا موش نمیگیرد! یعنی اینکه اگر برای تامین آینده مالی تان تنها و تنها روی بانک تکیه کنید، درنهایت – ولو بطور نامحسوس و کاملا تدریجی- بازنده هستید. چرا؟

بهره ای که بانک به شما پرداخت می کند ترکیبی است از سود ابتدایی + سود بخاطر شراکت در ریسک سرمایه گزاری.

در مورد حسابهای پس انداز چون این ریسک تقریبا وجود ندارد و موجودی شما در بانک بیمه شده و خطر سوخت و سوز آن به صفر رسیده، بانک سودی به شما می پردازد زیر میزان تورم بازار. یعنی حتی اگر صد در صد پولی که بابت بهره می گیرید را روی پول اولیه بگذارید، باز ارزش پول شما مثل یخ در تابستان آب می شود و از بین می رود. حالا مجسم کنید که قرار باشد این بهره را هم خرج زندگی تان کنید. دراین حالت این افت ارزش شدید تر می شود.

پس بهر صورت در اینحالت دارید هر روز مقداری از ارزش پولتان را از دست می دهید.

2- بهره حساب های بانکی جزو درآمد شما به حساب می آیند و به آنها مالیات تعلق می گیرد. درصد این مالیات هم
بیشتر از درصد مالیات بردرآمدی است که از محل کار بدست آمده است. یعنی از یکطرف بدلیل پایین بودن سطح تورم در کانادا – در حد 2.5 درصد در سال (مقایسه اش کنید با تهران!)- میزان بهره حساب ناچیز است و از طرف دیگر بخشی از آن – شما فرض کنید بطور متوسط 30 تا 40 درصد آن- هم می رود بالای مالیات سالانه.

پس ساده و پوست کنده اینکه نمی توانید بدون سرمایه گزاری ریسکی و بجان خریدن خطر از دست رفتن – لااقل بخشی از سرمایه – آنقدر پول درآورید که بخورید و بگردید.

حالا بیایید نگاهی بیاندازیم به مفهوم سرمایه گزاری و در این راستا اول انواع حساب های بانکی را بررسی کنیم:

چند نکته پیش فرض:

- اغلب حسابهای بانکی از شما کارمزد ماهانه می گیرند که این مبلغ کارمزد به تعداد عملیات بانکی (یا Transaction) ایکه در ماه انجام می دهید بستگی دارد. مثلا فلان نوع حساب در ماه 3 دلار از شما می گیرد و در عوض 25 ترنزکشن در ماه را پوشش می دهد. یعنی جمعا می توانید 25 بار برداشت یا واریز داشته باشید. البته می توانید هر تعدادی که خواستید ترنزکشن داشته باشید ولی اگر قرارتان تا سقف 25 تا در ماه است و شما بروید بالای این تعداد آنوقت به اضای هر ترنزکشن بیشتر از شما چند سنت خواهند گرفت (مثلا 50 سنت).

- بعضی از این حساب ها میزان کارمزد را به ازای مقدار موجودی تنظیم می کنند. یعنی مثلا اگر همیشه لااقل 1500 دلار در حساب خواهید داشت آنوقت تا 25 ترنزکشن رایگان است و برای بیشتر از آن مثلا می توانید با 3 دلار در ماه این تعداد را برسانید به 50 ترنزکشن ماهانه. یا مثلا اگر 3500 دلار در حساب ماهانه خود نگاه خواهید داشت می توانید به تعداد نامحدود ترنزکشن داشته باشید و دسته چک را هم مجانی بگیرید و چک بانکی را اگر خواستید بدون کارمزد برایتان صادر می کنند. این سیستم دایما در تغییر و تحول است و بانکهای مختلف در رقابت با هم شرایط را برای مشتریان راحت تر و هزینه ها را کمتر می کنند و برای تصمیم گیری باید به وب سایت این بانک ها بروید و ریز اطلاعات مربوط به این شرایط را بخوانید و بهترین نوعی را که به شرایط شما می خورد انتخاب کنید.

بانکهای معروف کانادا عبارتند از:

Royal Bank که آنرا RBC (مخفف Royal Bank of Canada) هم می نامند.

TD Canada Trust که آنرا TD Bank (مخفف Toronto Dominion Bank) هم می نامند.

Scotia Bank (تلفظ کنید: اس کوشا بنک) یا Bank of Nova Scotia (تلفظ می شود: نو – وا – اس – کوشا)

Bank of Montreal که آنرا BMO (تلفظ کنید: بی مو (مثل درخت مو)) هم می نامند.

CIBC Bank (مخفف Canadian Imperial Bank of Commerce )

بانکهای دیگری هم هستند که به اهمیت و تعدد شعبه این بانکها نیستند. راستش را بخواهید بهترین بانکی که ما دیده ایم TD است که تعداد شعباتش در سطح شهر از بقیه بانک ها بیشتر است و سرویس به مشتری شان هم از بقیه سریعتر و بهتر است. در واقع هر وقت ما به Royal bank یا Scotia bank می رویم کلی درود به ارواح رفتگان بنیانگزار TD bank می فرستیم! (البته همین بانکهای فس فسوی رویال بنک و اسکوشا بنک، ده بار سریعتر از بانکهای تهران کار شما را راه می اندازند، ولی بهر صورت وقتی حق انتخاب هست دلیلی ندارد آدم خودش را عذاب بدهد!)

البته بانکی که باز کردن حساب برای مهاجرت در آن از بقیه راحت تر است RBC است و برای اینکار روتین مشخص دارد و اگر با ایشان – از طریق نامه یا ایمیل – مکاتبه کنید، مدارک لازم برای افتتاح حساب جهت مهاجرت را برای شما می فرستند. بعد شما باید این مدارک را کامل کرده به همراه پاسپورت به سفارت کانادا در تهران ببرید برای تایید امضاء و بعد آنرا پست کنید برای بانک. این پروسه به یکی دو ماه زمان احتیاج دارد. اگر عجله دارید بهتر است از طریق یکی از دفاتر معتبر خدمات مهاجرتی حساب باز کنید و بعد که اطلاعات حساب را از ایشان گرفتید به شعبه اصلی تلفن کنید و مطمئن شوید که حساب واقعا باز شده و به اسم خودتان هم باز شده. برای مهاجرت حساب به شکل یکطرفه باز می شود، یعنی فقط می شود تویش پول ریخت. وقتی کانادا آمدید باید بروید به شعبه و مدارک شناسایی ارائه بدهید و فرم مخصوص پر کنید و حسابتان را فعال کنید (یکربع طول می کشد). بعد می توانید یک شعبه دیگر آن بانک را که به شما نزدیک تر است پیدا کنید و از ایشان بخواهید حساب شما را به آنجا منتقل کنند (یعنی آنها بشوند شعبه اصلی شما) اینکار هم زمان کمی می برد.

البته در واقعیت هیچ فرقی ندارد در کدام شعبه حساب دارید چون به هر شعبه این بانکها که بروید و کارت بانکی را ارائه کنید به حساب خود دسترسی خواهید داشت (این امر در مورد ماشین های عابر بانک یا در اصطلاح ATM (مخفف Automatic Teller Machine) هم صادق است).

ضمنا تمام این بانکها هم وب سایت دارند و از طریق وب سایت آنها می توانید وضعیت گردش حسابتان را چک کنید و یا قبض های ماهانه را بپردازید.

ضمنا دقت کنید که هر بانک چندین جور حساب جاری و پس انداز و سرمایه گزاری دارد و هر یک هم برای خودش یک اسم تجاری مخصوص همان بانک را دارد. وحشت نکنید! این تنوع صرفا به این منظور است که دست شما را در انتخاب بهترین نوع حسابی که بکار شما می خورد باز بگذارد و ابدا قصد گیج کردن شما و خوردن پول شما را ندارند!

1- حساب جاری ( Chequing Account تلفظ کنید: چکینگ اکاونت): حتما می دانید برای باز کردن حساب جاری و گرفتن دسته چک در تهران چقدر بامبول و دنگ و فنگ باید تحمل کرد. اول باید یکی شما را معرفی کند یا باید ضامن داشته باشید، بعد با کلی اتلاف وقت و دست دست کردن به شما یک دسته چک 10 برگی می دهند تا اگر خوش حساب بودید آن وقت دسته چک 25 برگی بگیرید و تا تکلیف همه چک های دسته چک قبلی معلوم نشده باشد دسته چک جدید صادر نمی شود و ... که دلیل این وضعیت را می توان در هزار ها مورد کلاهبرداری با چک که در سال در تهران اتفاق می افتد جویا شد.

چند نمونه حساب جاری:

TD Infinity Account

RBC No Limit Account

اینجا می توانید از روز اول حساب جاری داشته باشید و دسته چک صد برگی بگیرید. بهره روی این حساب در حد چند سنت برای هر هزار دلار در ماه است و طراحی شده است برای تعداد زیاد عملیات بانکی.

2- حساب پس انداز ( Saving Account ): که بهره بیشتری می دهد اما برای تعداد کمتری ترنزکشن ساخته شده (یعنی افزایش تعداد ترنزکشن روی آن پر خرج تر از حساب جاری است). چند نمونه از این حسابها:

TD Tier Savings Account

Royal Money Maker Plus

3- حساب سرمایه گزاری ( Investment Account ): که بهره شان از دو نوع قبلی بیشتر است ولی مدت معلومی دارد برای اینکه که باید پول توی حساب دست نخورده بماند – یا لااقل از آن برداشت نشود- تا بهره کامل دریافت کنید (یا مشمول جریمه روی بهره نشود). این دسته از حساب های بسیار متنوع هستند و از نظر مدیریت حساب به سه دسته تقسیم می شود: خودگردان، بانک گردان، مخلوط (یعنی در اصل بانک گردان با اجازه مداخله شما هر وقت خواستید)

- خودگردان:
که برای آن عده از سرمایه گزارانی خوب است که خودشان می خواهند در سرمایه گزاری تصمیم بگیرند و درگیر جزئیات آن باشند. این روش برای کسانی مناسب است که واقعا از بازار سرمایه و سرمایه گزاری سررشته دارند و قبلا هم در این زمینه سابقه مناسبی داشته اند. اگر اینطور نیست، این بهترین روش برای نابود کردن سرمایه تان در اسرع وقت است! چون فرض ما بر این است که شما که هنوز تشریف نیاورده اید و یا تازه وارد شده اید خیال ندارید از این روش استفاده کنید، توضیح بیشتری هم در این مورد نمی دهیم!

چند نمونه:

TD Money Market investing

RBC Online investing

- تحت مدیریت بانک:
یعنی بانک پول را از شما می گیرد و خودش سرمایه گزاری می کند. در اینحالت ممکن است هیچ یا بخشی از سرمایه بیمه شده باشد. برای این نوع از سرمایه گزاری روش های متعددی هست و باید اطلاعات مربوط به سوابق این سرمایه گزاری ها را در هر بانک بخوانید و خودتان تصمیم بگیرید که مایلید وارد آن شوید یا خیر. طبعا ریسک آن – بسته به نوع سرمایه گزاری – از هیچ (با سود کم) تا زیاد (با سود بیشتر) متغیر است.

اگر مایل به سرمایه گزاری هستید با بخش مربوطه در بانک تماس بگیرید (یا وبسایتشان را بررسی کنید). ضمنا تمام شعبات می توانند برای شما وقت ملاقات با کارشناس سرمایه گزاری شان بگیرند و شرایط مورد نظر شما را بررسی کرده و بهترین روش ممکن را توصیه کنند (رایگان).

مبحث سرمایه گزاری، و حتی پیشنهاد دادن در این مورد، بسیار گسترده و متنوع است و امکان بازکردن آن در یک لاگ وجود ندارد. توصیه می کنم از مطالعه مقالات مفید روی سایت های معتبر کانادایی شروع کنید.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد الفبای امور مالی در کانادا شامل:
امور بانکی روزمره، سرمایه گزاری، مدیریت امور مالی خودتان، وام، بیمه، بازنشستگی، اعتبار و نظایر آنها، بهترین مرجع برای شروع، مجموعه مقالات آموزشی سایت اتحادیه بانکهای کاناداست. برای دیدن صفحه فهرست این مقالات اینجا کلیک کنید.

لطفا این مقالات را مطالعه کنید و اگر مایل هستید من در این رابطه بیشتر توضیح بدهم برایم ایمیل بزنید و پیشنهادات خود را مطرح کنید تا به فهرست اضافه کنم.

روز خوش

Link to this log     لینک به این نوشته - 11:00 a.m. -                                                 مطلب را به بالاترین بفرستید: